貸款保證金退還的具體時間，根據以下因素來確定：

合同約定：借款合同或者相關文件中明確約定了貸款保證金的退還時間，則按照合同約定執行。

法律規定：根據《中華人民共和國合同法》的相關規定，在以下情況下，貸款保證金可以不予退還：

借款人提供虛假材料、故意隱瞞重要事實等違法行為；

借款人嚴重違約或者使用貸款目的不合合同約定；

借款人未按照合同約定的解凍時間和方式歸還貸款。

實際情況：在實際操作中，貸款保證金的退還時間還需要根據具體情況進行調整。例如，如果借款人提前還款，則貸款保證金可以提前退還；如果借款人發生違約，則貸款保證金的退還時間可能會延遲。

貸款人去銀行申請貸款，如果想要申請到利率比較低下的貸款，抵押貸款是一個不錯的選擇。因為對于銀行來說，貸款人能夠提供有一定價值的抵押物，貸款逾期、資金損失的風險就大大降低，那么銀行也會樂于給貸款人較低的貸款利率。

短期借款的核算主要包括三個方面的內容：一，取得借款的核算（企業從銀行或其他金融機構借入款項時，應簽訂借款合同，注明借款金額、借款利率和還款時間等）；二，借款利息的核算；三，歸還借款的核算。短期借款一般期限不長，通常在取得借款日，按取得的金額入賬。短期借款利息支出，是企業理賬活動中為籌集資金而發生的耗費，應作為一項財務費用計入當期損益。由于利息支付的方式不同，其會計核算也不完全一樣。若短期借款的利息按月計收，或還本付息一次進行，但利息數額不大時，利息費用可直接計入當期損益；若短期借款的利息按季（或半年）計收，或還本付息一次進行，但利息數額較大時，則可采用預提的方式按月預提、確認和費用。

征信上有不良記錄：

如今很多網貸都已接入央行征信，因此審批時會查詢個人征信報告，一旦發現其中存在信用卡透支未還、信貸或擔保逾期等不良記錄，平臺多半會拒絕批貸。

解決辦法：

多積累良好記錄，修復不良征信。

近期頻繁借貸太多：

近段時間頻繁在多家金融機構申請了很多信貸產品，導致征信上的查詢記錄過多，因此變“花”，出現多頭借貸現象。

解決辦法：

暫緩一兩個月不借貸。