供應鏈融資的本質

供應鏈融資實際通過對有實力核心企業(yè)的責任捆綁，對產業(yè)鏈相關的資金流、物流的有效控制，針對鏈條上供應商、經銷商及終端用戶等不同企業(yè)的融資需求，銀行提供的以貨物銷售回款自償為風險控制基礎的組合融資服務。通過提供鏈式融資，推動整個產業(yè)鏈商品交易的連續(xù)、有序進行。在 “供應鏈” 融資模式下，處在供應鏈的企業(yè)一旦獲得銀行的支持，資金注入配套企業(yè)，就等于進入供應鏈，從而整個 “鏈條” 運轉，使該供應鏈的市場競爭能力得以提升。借助銀行信用支持，為核心企業(yè)配套中小企業(yè)贏得更多與大企業(yè)合作的商機，實際就是借助大企業(yè)良好商業(yè)信譽，強大的履約能力給中小企業(yè)融資。

貸款的類型 - 工薪貸

工薪貸是面向工薪階層的一種貸款類型。主要為有穩(wěn)定收入的上班族提供資金支持，用于滿足他們的個人消費、債務償還等需求。通常銀行會根據(jù)申請人的月收入、工作穩(wěn)定性、信用記錄等因素來評估貸款額度和利率。例如，小張在一家國企工作，月收入 8000 元，信用記錄良好，他申請工薪貸用于購買一輛家用轎車。銀行根據(jù)他的情況，給予了他 10 萬元的貸款額度，貸款期限為 3 年，年利率為 5%。他每月按照等額本息的方式還款，每月還款額大約為 3000 元左右。工薪貸的申請流程相對簡便，一般只需提供身份證、工作證明、收入證明等基本材料即可申請。

供應鏈融資的特點 - 組合產品序列

供應鏈融資并非單一的融資產品，而是各類產品的組合序列。銀行會根據(jù)產業(yè)鏈各節(jié)點的資金需求特性嵌入相應的融資融信產品組合，包括票據(jù)及其衍生產品、貸款融資及其關聯(lián)產品、結算、托管、現(xiàn)金管理等非融資產品，形成產品集群效應。比如，在原材料采購環(huán)節(jié)，供應商可能需要資金進行原材料備貨，銀行可以提供預付款融資產品，同時搭配票據(jù)貼現(xiàn)服務，幫助供應商快速獲得資金；在產品銷售環(huán)節(jié)，經銷商可能面臨應收賬款回收周期長的問題，銀行可以提供應收賬款融資產品，解決經銷商的資金周轉難題，通過這些組合產品，滿足供應鏈上不同企業(yè)在不同階段的多樣化金融需求。

貸款審批的關鍵因素 - 還款能力

還款能力是銀行決定是否批準貸款以及確定貸款額度和期限的核心因素。銀行主要通過評估申請人的收入來源、收入穩(wěn)定性以及負債情況來判斷其還款能力。對于個人貸款，如工薪貸，會考察申請人的工資收入、獎金、補貼等；對于企業(yè)貸款，會分析企業(yè)的營業(yè)收入、利潤、現(xiàn)金流等財務指標。例如，一家企業(yè)申請經營貸，銀行會詳細審查其近三年的財務報表，了解企業(yè)的盈利能力和現(xiàn)金流狀況。如果企業(yè)收入穩(wěn)定且盈利良好，負債較低，銀行會認為其還款能力較強，可能批準較高額度的貸款；反之，如果企業(yè)經營狀況不佳，收入不穩(wěn)定，負債過高，銀行則可能拒絕貸款申請或降低貸款額度。