1. 盤點債務：摸清 “家底”

首先需梳理所有負債，明確關鍵信息，可列成表格：

債務類型 金額（本金 + 利息） 利率（年化） 剩余期限 還款方式（等額本息 / 先息后本等） 已逾期情況

信用卡 A 5 萬元 18% 6 個月 還款 未逾期

網貸 B 3 萬元 36% 12 個月 等額本息 逾期 1 個月

房貸 100 萬元 4.5% 20 年 等額本金 未逾期

關鍵點：優先標注高利率、短期、已逾期的債務（這類是優化重點）。

2. 債務優先級排序：先解決 “高危項”

根據債務的 “緊急性” 和 “成本” 排序，優先處理風險的部分：

優先級：已逾期 / 即將逾期的債務（避免罰息、信用惡化）；

第二優先級：高息債務（如年化利率＞24% 的網貸、信用卡循環利息）；

第三優先級：低息、長期債務（如房貸、正規銀行消費貸，可按原計劃償還）。

3. 針對性優化策略：分類型處理

根據債務特點，選擇不同優化方式：

（1）高息短期債務（如網貸、信用卡）

債務合并 / 置換：用低息債務替換高息債務。例如：

若征信良好，可申請銀行 “信用貸”（年化利率 6%-10%），還清年化 36% 的網貸，直接降低利息成本；

信用卡欠款可申請 “賬單分期”（選擇利率較低的銀行，避免長期分期），或通過 “信用卡代償”（正規平臺）置換。

協商減免 / 延期：若已逾期，可主動聯系債權方協商：

減免罰息、違約金（部分平臺對逾期初期用戶有協商空間）；

延期還款（如延長 1-3 個月，爭取緩沖期）；

個性化分期（如信用卡可協商 “停息掛賬”，分 6-60 期償還，停止利息計算）。

（2）分散債務（多平臺 / 多筆借款）

整合管理：將多筆小額債務合并為一筆大額債務，簡化還款流程（如通過銀行 “個人消費貸” 整合多筆網貸）；

關閉冗余授信：結清后注銷不常用的信用卡、網貸賬戶，避免再次沖動借款。

（3）房貸等長期低息債務

提前還款：若有閑置資金，優先償還房貸中 “利率較高” 的部分（如部分房貸可選擇 “提前還本金”，減少總利息）；

轉按揭：若當前房貸利率高于市場平均水平，可咨詢銀行 “轉按揭”（將貸款轉移到利率更低的銀行，需注意手續費成本）。

4. 優化還款方式：減少 “隱性成本”

避免信用卡 “還款”（剩余金額按日計息，年化可達 18%-20%），盡量全額還款；

等額本息貸款（如房貸）若提前還款，建議在還款周期前 1/3 階段操作（后期利息占比低，提前還意義不大）；

先息后本類貸款（如部分經營貸），需預留本金到期的還款資金，避免逾期。

5. 增強償債能力：從 “開源節流” 入手

開源：增加收入來源（如兼職、技能變現），優先用于償還高息債務；

節流：削減非必要開支（如奢侈品消費、高頻次娛樂），將資金集中到還款計劃中。

6. 長期管理：建立 “債務防火墻”

定期復盤債務狀態（如每月更新債務表格），避免新增高息負債；

保留 3-6 個月的應急資金（覆蓋基本生活開支），避免突發情況導致債務違約；

維護良好信用記錄（按時還款），為后續可能的債務置換（如低息貸款）保留資質。