選擇正規貸款機構的核心是核查資質、確認合規性，避免陷入高風險借貸陷阱，具體可按以下 4 個步驟操作：

1. 優先選擇持牌金融機構

正規貸款機構必須持有國家頒發的金融牌照，這是合法經營的前提。

傳統金融機構：包括銀行（如國有銀行、股份制銀行、城商行）、正規消費金融公司（如招聯消費金融、馬上消費金融等）。這些機構受銀保監會嚴格監管，利率、流程、催收均符合法律規定。

識別牌照真偽：若選擇非銀行機構，可通過 “國家企業信用信息公示系統” 查詢其經營范圍，確認是否包含 “貸款業務” 或 “消費金融業務”；也可登錄銀保監會官網，在 “金融許可證信息查詢” 欄目中核實其牌照資質。

2. 核查利率與費用，拒絕超高成本借貸

正規機構的利率和費用透明且合規，不會存在隱性收費。

確認利率上限：根據法律規定，民間借貸利率不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的 4 倍（2024 年多在 14%-15% 左右）。若機構宣稱的年化利率超過此標準，或收取 “砍頭息”（放款前扣利息）、高額服務費，需直接拒絕。

要求書面明細：在借款前，要求機構提供書面的費用明細，明確列出利息、手續費、違約金等所有成本，避免口頭承諾，留存憑證以備后續核對。

3. 警惕 “低門檻、快放款” 的異常宣傳

正規貸款機構不會無底線降低申請門檻，過度寬松的條件往往是陷阱信號。

拒絕 “無審核、秒放款”：正規機構會審核借款人的信用記錄、收入狀況、還款能力，至少需要 1-3 個工作日完成審核，不存在 “僅憑身份證就能放款” 的情況。

不泄露敏感信息：正規機構不會要求借款人預先繳納 “保證金”“手續費”，也不會索要銀行卡密碼、短信驗證碼等敏感信息。若遇到此類要求，直接判定為非正規機構。

4. 仔細閱讀合同，確認條款合規

借款合同是保障自身權益的關鍵，需重點關注以下內容：

明確核心條款：確認合同中是否清晰標注貸款金額、利率、還款方式、還款日、逾期責任等信息，避免模糊表述（如 “利息以實際情況為準”）。

拒絕不平等條款：若合同中存在 “強制捆綁保險”“逾期違約金遠超法定標準”“禁止提前還款” 等不合理條款，不要簽署，并可向監管部門投訴。