過度負債致還款壓力
信用貸款不用抵押擔保，審批也快，但門檻低容易讓人借太多。我見過不少年輕人沖動消費，同時在多個平臺借錢，月還款超過收入七成，陷入"以貸養貸"的死循環。更麻煩的是，要是碰上失業或生病這些突發情況，債務會越滾越大。建議借錢前先算好現金流，月供別超過收入三到四成。
逾期損征信
哪怕就逾期1天，記錄也會上征信。銀行朋友說，2025年起征信報送周期會縮到15天，影響更快。身邊有例子：有人忘還款導致房貸被拒，還有人多次逾期信用卡額度被大幅降。養征信就像養身體，得長期自律。建議設還款提醒，留3-6個月的應急錢。
高息增成本
好多信用貸款的實際成本比表面利率高多了。有些平臺用"服務費""保證金"這些名目，把年化利率推到34%以上。我算過一筆賬：標稱月息1.5%，加上699元"評估費"，實際利率達28.9%。逾期后罰息通常是合同利率的1.5倍，負擔更重。借錢前必須用IRR公式算真實成本，小心任何前置收費。
申請時填的身份證、銀行卡信息，可能被壞機構倒賣。有朋友點"測額度"后，天天接詐騙電話；更有人被冒用身份貸款。另外，3個月內申請超6次網貸會讓征信"變花"，就算沒逾期銀行也會覺得風險高。建議選持牌機構，定期查征信報告，發現異常馬上申訴。
用信用工具的關鍵，是當應急備用，別當消費捷徑。每次借錢前，不妨問自己：這錢真必要嗎？有明確還款計劃嗎？控制債務規模，才能讓貸款真正為我們所用。
